لقد باتت بطاقات الإئتمان تعتبر من ضرورات السفر، ولا تكاد تجد مسافراً دائم السفر إلا وتجد لديه بطاقة إئتمان .. وربما أكثر
لقد سهلت بطاقات الإتمان الكثير من متاعب السفر، فتستطيع الآن أن تحجز تذاكر الطيران والسكن .. بل وتذاكر دخول الحدائق عن طريق الإنترنت بإستخدام بطاقة الإئتمان.
ووفرت وسيلة آمنة ومضمونة للدفع، تثق فيها الفنادق ومكاتب تأجير السيارات، ولا تحتاج أن ترهن جواز سفرك، أو تودع لديهم مبلغاً من المال لكي يضمنوا حقوقهم.
وقد رأيت أن أضع هنا بعضاً مما اكتسبته من خبرة خلال السنوات الماضية في استخدام بطاقة الإئتمان
أنواع البطاقات
هناك أنواع كثيرة من البطاقات التي تصدرها البنوك والشركات المالية، نذكر منها:
بطاقة السحب Debit Card
وهي بطاقة يصدرها البنك في حال لديك حساب عندهم، وعندما تستخدم البطاقة فإنك تستخدمها حسب الرصيد المتوفر فقط، ولا تستطيع استخدام البطاقة في حال نفاد رصيدك المتوفر لدى البنك، أي أن حدها الأعلى هو بحسب المبلغ المتوفر في الرصيد، ولكن لأسباب أمنية قد يضع البنك حداً أعلى للإستخدام اليومي، ويتم خصم المبلغ مباشرة بعد العملية من الرصيد.
وغالبأً تكون هذه البطاقات مجانية.
بطاقة إئتمان Credit Card
وهي بطاقة يصدرها بنك أو شركة، حتى لو لم يكون لديك حساب لديهم، وغالباً مايكون لها حد شهري للصرف (وأحيانا بدون حد أعلى للصرف)، وبعد كل شهر يرسلون لك كشف حساب للبطاقة، ويتعين عليك عندها دفع حسابك، إما بالكامل أو جزء منه.
أي تستطيع أن تتصور أن بطاقة الإئتمان مثل الجوال، تستخدمه بدون أن يكون لدى الشركة أي مبلغ أو حساب، وفي نهاية الشهر يتعين عليك دفع الفاتورة.
بطاقة دفع Charge Card
ونهي تشبه بطاقة الإتمان، ولكن الفرقين الوحيدين هما: أنه لا يكون هناك سقف أعلى، والفرق الثاني هو أنك يجب أن دفع الحساب كاملاً في نهاية الشهر، ولا تستطيع أن تدفع جزءاً منه.
بطاقة إئتمان مسبقة الدفع Prepaid Credit Card
وهي تشبه بطاقة الإئتمان، الا أنك يجب أن تضع مبلغاً من المال في حساب البطاقة قبل استخدام البطاقة، وفي أغلب الأحيان تكون صالحة فقط للإستخدام عن طريق الإنترنت، أي انه لا يوجد بها شريط مغناطيسي أو شريحة ذكية.
الفروق بين بطاقات البنوك المختلفة
لكل بطاقة، ولكل بنك مزايا وخصائص تختلف عن البطاقات والبنوك الأخرى، إذا أردت أن تحصل على بطاقة إئتمان، فرأيي أن تبحث عن العرض الأفضل والأسهل، وقارن بين البطاقات في الأمور التالية:
شروط استخراج البطاقة
بعض البنوك يشترط أن لديك حساب به مبلغ معين أو راتب شهري ينزل في حسابك لديهم، وبعضهم يشترط كشف حساب لعدة أشهر، وبعضهم يعطيك البطاقة بدون اي شروط (كما هو الحال في أمريكا وأوروبا) ولكن يعطيك حد إئتماني بسيط في البداية ويراقب مواظبتك على الدفع أولاً باول.
طريقة دفع البطاقة في نهاية كل شهر
أسهل طريقة لدفع مستحقات بطاقة الإئتمان هي الخصم المباشر من الحساب، ولكن ماذا لو كانت بطاقتك من بنك أو مؤسسة مالية ليس لديك حساب عندهم؟ في الغالب يتحتم عليك تحويل المبلغ أو ارسال شيك او الذهاب بنفسك للدفع.
الرسوم السنوية
غالباً تعتمد الرسوم السنوية على نوع ودرجة البطاقة (فضية، ذهبية، .. الخ)، وبعض البنوك تصدر بطاقات ليس لها أي رسوم سنوية من باب المنافسة.
رسوم التحويل من عملات أجنبية
كل بطاقة لها عملة تعتمد عليها في الحسابات (غالباً عملة البلد الذي اصدرت منه البطاقة)، وبعض البنوك تحتسب رسوم للتحويل بين العملات في حال إذا اشتريت بعملة تختلف عن عملة البطاقة،.
خدمة ارسال رسالة قصيرة إلى الجوال بأي عملية شراء
هذه من الخدمات المهمة، فعندما تقوم باي عملية، يقوم البك بإرسال رسالة نصية قصيرة لرقم جوالك، وهي تساعدك في تتبع عملياتك وما إذا كنت قد تعرضت بطاقتك للسرقة.
رسوم مقابل كل عملية شراء
بعض البنوك تأخذ رسوم مقابل كل عملية شراء قمت بها
رسوم تأمين لعميات الشراء
بعض البنوك تقوم بفرض رسوم للتأمين على مشترياتك، وهي غالباً تكون نسبة من قيمة المشتريات.
رسوم إصدار كشف حساب
بعض البنوك تفرض رسوم على كل كشف حساب يتم إصداره، فإذا لم تقم بأي عملية شراء خلال الشهر، فلن يصدر كشف الحساب، أما إذا قمت بإجراء ولو عملية واحدة، فسيصدر كشف حساب، وتحتسب هذه الرسوم
درجة الأمان في البطاقة
هناك عدة درجات للأمان في البطاقات، فبعض البطاقات يكون بها توقيع صاحب البطاقة فقط، وبعضهم بها أيضاً صورة صاحب البطاقة، وبعضهم يكون بها شريحة ذكية، وتستخدم الرقم السري بدلاً من التوقيع في كثير من الأحيان.
رسوم السحب النقدي
في أغلب البطاقات، تكون هناك رسوم عالية على السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي
فوائد وعيوب بطاقة الإئتمان
الفوائد للشخص المستخدم للبطاقة
-طريقة سهلة للدفع
-طريقة آمنة لحمل النقود (فلو ضاعت أو سرقت النقود، فمن الصعب استرداها، أما لو ضاعت بطاقة الإئتمان فتستطيع أن تصدر غيرها برسوم بسيطة).
-لها قبول عالمي، وتوفر عليك تحويل العملات
-في ظل التنافس بين البنوك المختلفة، قد تجد بعض العروض والمزايا الرائعة، كالحصول على نقاط أو أميال تستطيع بعدها الحصول على تذاكر سفر أو استرجاع جزء من قيمة مشترياتك، أو جوائز وهدايا أخرى.
الفوائد للمحلات والشركات
-طريقة آمنة ومضمونة للدفع، فالمحل يضمن أنه سيحصل على المبلغ، بعكس استخدام الشيكات.
-ضمان المبالغ حتى في حالة سرقة المحل
عيوب بطاقة الإئتمان
-في حال سرقة بطاقة الإئتمان، فقد يستطيع السارق من استخدام البطاقة (وقد لاتكون سرقة فعلية للبطاقة، وإنما بمجرد الحصول على بعض معلومات البطاقة مثل رقم البطاقة وتاريخ الإنتهاء).
-عند شراء أي بضاعة من محل عن طريق بطاقة الإئتمان، فإن الشركة المصدرة للبطاقة تأخذ عمولة من المحل، فلذلك قد تجد بعض المحلات (وخصوصاً في الشرق الأوسط) تحاول تجنب هذه العمولة بحسابها على العميل، فيكون الشراء بمبلغ نقدي ارخص من الشراء ببطاقة الإئتمان
شركات بطاقات الإئتمان
معظم البنوك والشركات المالية في العالم التي تصدر بطاقات إئتمان، تصدر بطاقات تابعة لإحدى الشركات العالمية المعروفة والتي لديها شبكة عالمية متكاملة.
وأشهر هذه الشركات (خصوصاً في الشرق الاوسط) هي:
وهي الأشهر على الإطلاق، والأكثر قبولاً في العالم، ولديها أكبر شبكة للبطاقات في العالم، وتستحوذ وحدها على حوالي 44% من سوق بطاقات الإئتمان في الولايات المتحدة الأمريكية.
وتعتبر في المرتبة الثانية في الإنتشار بعد فيزا، ولكنها تتفوق على فيزا بالتقنيات العالية، مثل تقنية PayPass، وهي تقنية جديدة تسمح لحامل البطاقة بوضع بطاقته المغناطيسية فوق جهاز الشراء ويتم قبول الدفع فوراً (تختصر الوقت).
قبولها العالمي أقل من فيزا وماستر، ولكن هذه الشركة تنافس في سوق السفر، فهي موجهة في الأساس للمسافرين المتميزين، حيث تمنحهم بعض المزايا والعروض الخاصة بالسفر.
أمريكان أكسبرس American Express
وهي أقدم شركة في العالم تقدم بطاقات الإئتمان (تأسست سنة 1850 م)، ليس لديهم الإنتشار الواسع مثل فيزا وماستر، ولكنهم يتميزون بالخدمة المتميزة وطرق التسويق الرائعة، ولديهم نظام متميز لمكافأة العملاء، ولديهم خصومات ومزايا رائعة في السفر تتميز بها عن جميع الشركات الأخرى.
وهناك بطاقات أخرى ليست منتشرة في الشرق الأوسط .. مثل Discover و JCB
الرأي الشرعي في بطاقات الإئتمان
اختلفت آراء الفقهاء وتباينت فيما يتعلق ببطاقات الإئتمان، ولأني لا أريد الخوض في هذا الموضوع كثيراً، فسأعرض بإختصار أهم الآراء:
-بعضهم يقول أنها حرام بالكلية.
-وبعضهم يقول أنه لابأس فيها ولكن بشرط أن تدفع كامل القيمة في نهاية الشهر، حتى لا يترتب على المبلغ أي فوائد قد تدخل في الربا (وأنا شخصياً مع هذا الرأي)
-وبعضهم يقول بأنه لابأس أن تدفع جزء من المبلغ وتقسط الباقي، ولكن يفضل أن يكون عن طريق بنك إسلامي لأن المعاملة ستكون مختلفة وستتحاشى الدخول في الربا (وانا أيضاً مع هذا الراي).
اقتراحاتي وآرائي الشخصية
-بطاقة الإئتمان مهمة جداً في السفر وتوفر عليك الكثير، بصراحة أستغرب من الأشخاص الذين لا يملكون بطاقة إئتمان!
-عند التقديم لبطاقة إئتمان، لا تتوقع أن يخبرك الموظف بكافة الرسوم، فعليك أن تسأله بطريقة مباشرة، وغالباً الموظف اللي أمامك سيكون من قسم المبيعات، وستكون معلوماته بسيطة، وقد يعطيك معلومات خاطئة أو ناقصة، لذا فمن الأفضل أن تسأل شخص مجرب (وطبعاً شخص عن شخص يفرق)
-يختلف سعر الصرف وتختلف الرسوم من بنك لبنك، لذا فالأفضل المقارنة بين البنوك المختلفة
-يفضل أن يكون لك بطاقة تعطيك مزايا أخرى، توجد بطاقات تعطيك أميال مجانية مع أحد شركات طيران مقابل كل مبلغ تشتريه من البطاقة، فتكون قد ضربت عصفورين بحجر
-من أفضل بطاقات الإئتمان التي لها خصومات وعروض خاصة في السفر وتستطيع من خلالها أن تدخل قاعات الدرجة الأولى بغض النظر عن درجة السفر هي بطاقة أمريكان اكسبرس، ولكنها لا تغني عن البطاقات الأخرى نظراُ لعدم انتشارها خصوصاً في الشرق الاوسط.
-يفضل أن يكون لديك أكثر من بطاقة، وعدم وضع جميع البطاقات في مكان واحد تحسباً للسرقة أو الضياع.
-لا تسقط في فخ البطاقات، وادفع حساب البطاقة بالكامل شهراً بشهر، ولا تجعل الفوائد والرسوم تأكل ميزانيتك ودخلك
-عملياً لا توجد فروقات بين درجات البطاقت (فضية، ذهبية، بلاتينية، ماسية، .. الخ) ، والفروق بسيطة جداً لا تتعدى رقم خاص للرد على الاستفسارات، وبعض الأمور الأخرى التي لا دخل لها بالهدف الاساسي للبطاقة، ولكن رسومها أعلى.، فاحذر أن تقع في الفخ، وقارن جيداً بين الانواع، وفكر هل حقاً ستحتاج لهذه الخدمة أم لا.
-يفضل أن يكون الحد الإئتماني للبطاقة عالي، لأنك لاتعرف ماذا سيحدث، وفي الغربة “محد يفيدك الا فلوسك” بعد عناية الله، ومن ناحية ثانية، لو كنت ستغير الفنادق، فكل فندق سيحجز على مبلغ، وفك الحجز هذا قد يأخذ ايام وربما أسابيع، وستذهب للفندق الثاني … وهكذا، لذا فالأفضل في هذه الحالة أن يكون الحد الإئتماني عالي حتى لا تقفل بطاقتك وفعلياً لم تصرف منها شيئاً.
-لا تسحب مبلغ من المال من بطاقة الإئتمان، نظراً للرسوم العالية التي ستدفعها، طبعاً إلا في الضرورة القصوى.
-كن حذراً جداً في التعامل ببطاقات الإئتمان، فلا تعطيها أي شخص، ودائماً اجعل الموظف يكون أمامك أثناء عملية الشراء، ولا تشتري من أي محل او شخص قد تشك فيه، لأنه قد يستطيع تصوير البطاقة أو اخذ معلوماتها ثم استخدامها لنفسه
-لا تعطي أحد أبداً الرقم السري (لاحظتها بكثرة في المطاعم عندنا في الخليج، الشباب قد يتكاسلون عن القيام من الطاولة لإدخال الرقم السري، فيكتبون الرقم السري الفاتورة ليقوم الموظف بإدخاله).
-احتفظ بالإيصالات وقارنها مع كشف الحساب الشهري.
-راقب العروض، فالغريب أنه لايخبرك أحد بها، لذا فعليك متابعة المواقع جيداً، وقبل الحجز في أي فندق اقرأ صفحة العروض في موقع الفندق الرسمي، فقد تجد عرضاً خاصاً لمن يملك بطاقة معينة (غالباً ماتكون أمريكان اكسبرس)، وادخل أيضا على موقع البطاقة، أو موقع البنك الذي اخذت منه البطاقة، وتابع أيضاً مايرسل لك بالبريد أو بالبريد الإلكتروني.
-يفضل ألا تستخدم بطاقتك في الحجز لشخص آخر، إلا اذا كنت ستسافر معه، فكإجراء قانوني قد يطلبون منه ابراز البطاقة أثناء السفر.
هذا والله أعلم
مدونة خالد العماري 
عجييييب و المعلومات قيمه جدًا
إعجابإعجاب
رائع بارك الله فيك
إعجابإعجاب